Criza zonei euro și noile presiuni asupra monedei naționale în ultima perioadă au redeschis dezbaterile privind creditarea în lei versus creditarea în moneda unică. În cele ce urmează, ne vom opri doar asupra împrumuturilor de nevoi personale. Suma solicitată, valoarea ratelor, gradul maxim de îndatorare sau nivelul comisioanelor depind în primul rând de venitul fiecărui solicitant și de garanția adusă.


CREDITE IN EURO

Avantaje

- În pofida înăspririi creditării în euro, pe piața românească mai există 15 bănci și o instituție de consumer finance care mai acordă credite în euro fără garanții. Dintre acestea, doar una acordă dobândă fixă pe toată perioada de acordare.

- În cazul în care optați pentru o finanțare garantată, trebuie să știți că, în cazul aceleiași bănci, nivelul DAE scade vizibil, în medie cu 8 puncte procentuale, comparativ cu un
împrumut similar negarantat.

- Sunt instituții de credit care nu percep comision de analiză și nici asigurare de viață.

- Alte bănci pot acorda chiar și o perioadă de grație de până la 6 luni, în care se plătește doar dobânda, comisioanele și prima de asigurare.

- Dacă solicitantului i se virează salariul prin aceeași bancă, DAE poate scădea cu 1 punct procentual.

Dezavantaje

- Riscul valutar este tot mai vizibil în ultima perioadă. Deprecierea monedei naționale a dus practic la o explozie a restanțelor la creditele în valută, de peste 3 miliarde de lei, după cum arată statisticile publicate recent de banca centrală. De la începutul anului, leul s-a depreciat cu 3,2% în raport cu euro, cu 4,5% în raport cu francul elvețian și cu 6,5% față de dolar.

- Banca Națională a înăsprit creditarea în euro, limitând perioada de acordare a creditelor de nevoi personale la 5 ani. Ca și în cazul celor în lei, această măsură a determinat scăderea sumei maxime care putea fi accesată aproape la jumătate.

- Același nou regulament de creditare impune condiții foarte stricte și la determinarea gradului maxim de îndatorare. În general, acesta se stabilește în funcție de profilul clientului și poate atinge o valoare maximă de 50%. La calculul său, cheltuielile de subzistență sunt de aproximativ 600 lei.

- Cele mai recente date ale BNR, arată că finanțările garantate s-au scumpit cu 2 puncte procentuale pe parcursul lunii mai, până la 11,3%, în pofida unei reduceri a indicelui de referință Euribor la 3 luni și la 6 luni.

- De altfel, analiștii consideră că este de așteptat ca în viitor nivelul indicilor de referință Euribor să crească, ceea ce va atrage scumpiri ale creditelor în euro. În acest moment, dobânda cheie a BCE se menține la nivelul minim istoric de 1%. Și costurile acestor credite depind de marjele băncilor. În unele cazuri acestea pot urca și la 11%.

- Deși sumele obținute pot ajunge și la 50% din valoarea garanției, comisioanele de analiză sunt mult mai mari la finanțările garantate decât cele percepute pentru creditele negarantate. Dacă în cele mai multe cazuri băncile percep la împrumuturile fără ipotecă un comision de 300 de euro, pentru cele cu ipotecă acesta poate ajunge și la 1250 de euro.


CREDITE IN LEI


Avantaje

- Principalul avantaj al creditului de nevoi personale în lei este eliminarea riscului valutar. Dacă optați și pentru un împrumut cu dobândă fixă pe toată perioada de acordare, atunci planul dumneavoastra financiar lunar poate fi mai ușor de administrat.

- Pe termen lung, este posibil ca ROBOR, indicele de referință pentru finanțările bancare în monedă națională, să scadă, mai ales dacă dezinflația va fi durabilă, oferind astfel BNR posibilitatea de a reduce dobânda de referință.

- Băncile încearcă să-și scadă costul de finanțare de pe piața locală prin acumularea depozitelor, ceea ce creează premise pentru ieftinirea suplimentară a împrumuturilor în lei.

- Cele mai recente date ale Băncii Naționale arată că, în luna mai, dobânzile la creditele de nevoi personale fără ipotecă s-au redus ușor, de la 18,6%, la 18,3%.

- Băncile au început să pună accent pe credite în lei cu dobândă fixă.

- Pentru creditele cu dobândă variabilă băncile nu percep comision de rambursare anticipată.

- Pentru clienții care au un istoric de credit la banca de la care intenționează să se finanțeze, DAE poate scădea și cu 5 puncte procentuale.

- Pentru persoanele care optează pentru accesarea unui credit de la banca prin care își încasează venitul, DAE poate scădea și cu 0,5 puncte procentuale.

- La creditele garantate cu ipotecă, instituțiile pot oferi finanțări mai mari decât pentru cele negarantate, și de 85% din valoarea garanției.

- Dacă analizați cu atenție ofertele băncilor, veți găsi și instituții de credit care nu impun un nivel minim al venitului.

- Unele bănci oferă gratuit asigurarea de protecție a venitului, care acoperă pierderea involuntară a locului de muncă, incapacitatea temporară de muncă, invaliditate totală și permanentă, ori decesul din orice cauză.

- Sunt bănci care nu percep comisioane de analiză (inițiale). Dacă ele totuși există, sunt în general de două ori mai mici comparativ cu cele pentru împrumuturile garantate.

- Totodată, există cazuri în care instituțiile de credit renunță și la comisioanele de administrare(sumă fixă lunară).

- Dacă aveţi un venit considerta prea mic pentru a vă califica la suma dorită, ţineţi cont de faptul că băncile iau în calcul o serie întreagă de venituri dacă sunt declarate la administraţiile financiare: chirii, dividente, comisioane din vânzări, drepturi de autor, etc.

- Vârsta maximă a solicitantului poate urca şi până la 70 de ani, iar cea minimă poate coborâ, în cele mai multe cazuri, până la 20 de ani.

- Sunt bănci care oferă credite de nevoi personale pentru anumite categorii sociale. De exemplu, cadrele didactice care accesează astfel de finanţări pot obţine o dobândă mai redusă cu 1,2% faţă de cea standard şi, totodată beneficiează de o perioadă de graţie de 4 luni (iulie, august, septembrie, octombrie) în primii patru ani de la acordare.

- Creditele de nevoi personale fără garanţii sunt mai uşor de accesat, iar unele bănci spun că acordă un credit nevoi personale în maxim 24 ore de la prezentarea documentaţiei de credit.

Dezavantaje

- Creditele pentru nevoi personale, cu ipotecă sau fără, sunt printre cele mai scumpe (după cardurile de credit). Cu alte cuvinte, înainte de a completa cererea de împrumut, documentați-vă asupra comisioanelor și a nivelului dobânzii anuale efective (DAE).

- Atenție la capcana DAE. Nu vă uitați doar la rata de dobândă. În unele cazuri DAE poate fi și de două ori mai mare. De exemplu, pentru un credit de 45.000 lei, acordat pe 5 ani, DAE variază între 8–20,64% pentru creditele cu ipotecă și între 7,98–27,25%, pentru cele negarantate.

- Lipsa unei garanții solide se reflectă într-o dobândă mai ridicată. Astfel, dacă analizăm oferta din cadrul aceleiași bănci, diferența medie de dobândă între un credit de nevoi personale cu garanții și unul fără garanții poate fi și de 5%.

- Pe parcursul lunii mai, nivelul mediu al DAE a urcat de la 11,7% la 14,6% în cazul creditelor garantate.

- Unele instituții de credit impun comisioane de analiză (inițiale) foarte mari. Pentru un credit de 45.000 de lei, acestea depășeșc frecvent 1.000 de lei, dacă împrumutul este garantat (nivelul maxim ajunge la 5,574 lei), și se plasează în intervalul 200-400 de lei, dacă împrumutul este negarantat (maxim, 2.655 lei).

- Costurile unui credit pot crește și din cauza comisioanelor pentru servicii suplimentare la cererea clientului. Sunt bănci unde valoarea acestora ajunge și la 400 de lei.

- O altă capcană poate fi și cea a dobânzii fixe pe perioadă limitată. După expirarea acesteia, dobânda va fi raportată la indicii de referință ROBOR la 3 luni și la 6 luni, care pot înregistra și perioade de creștere. De exemplu, pe parcursul lunii mai 2012,
aceștia au urcat cu aproximativ 1 punct procentual.

- În afară de variația ROBOR, care se aplică tuturor instituțiilor de credit, un element important care afectează costul creditului este marja băncii. La unele instituții, nivelul poate ajunge și la 7%.

- Pentru împrumuturile cu dobândă fixă, comisionul de rambursare anticipată este de 1% din sold dacă data convenită pentru încetarea contractului de credit este mai mare de un an și de 0,5%, dacă este mai mică de un an.