Te-ai gandit vreodata daca ai nevoie de educatie financiara? Una dintre concluziile unui sondaj realizat de OCDE arata ca, in general, oamenii tind sa isi supraestimeze nivelul de cunostinte in domeniul financiar. In acel sondaj, chiar daca a fost realizat cu cativa ani in urma, doua treimi dintre respondenti spuneau ca inteleg conceptul de dobanda anuala efectiva. Dar numai o cincime dintre acestia au reusit sa spuna ce presupune acest concept.

Cu cat nivelul educatiei financiare este mai ridicat, cu atat populatia unei tari poate impune sectorului financiar sa contribuie in mod real la dezvoltarea economica si la reducerea saraciei. Aceasta afirmatie poate parea abstracta. Dar, in realitate, cat de bine stii sa cuantifici riscul pe care ti-l asumi atunci cand soliciti un credit? Esti sigur ca ai inteles toate conditiile contractuale sau cum se va modifica dobanda? Or, daca vrei sa efectuezi un plasament, spre ce iti indrepti atentia: depozite bancare sau alte instrumente financiare? Esti sigur ca ai inteles riscurile pe care ti le asumi?


Cat de bine stim sa cuantificam riscurile


La toate aceste intrebari, un raspuns poate fi gasit in aparitia actualei crize economice si financiare. Organizatia pentru Cooperare si Dezvoltare Eco­no­mica (OCDE) spunea, inaintea aparitiei cri­zei, ca sapte din zece japo­nezi nu stiau nimic despre investitiile in piata de capital - actiuni si obligatiuni. Si asta in con­ditiile in care piata de capital de la Tokyo era, in 2006, a patra din lume din punct de vedere al valorii tranzactionate. Tot atunci, in Statele Unite, studentii nu stiau sa aleaga un card de credit sau o schema de eco­nomisire.

Pe plan intern, atunci cand creditul de consum era in plina expansiune, bancile au vrut sa introduca un impru­mut care sa includa o asigurare pentru somaj - daca iti pierzi locul de munca, polita acopera o serie de rate. Numai ca, atunci, niciun client nu era interesat de acest tip de produs. Abia acum, cand riscul de a pierde locul de munca este principala temere a oamenilor, im­por­tanta asigurarii pentru somaj a inceput sa fie inteleasa.


„Bani albi pentru zile negre”

Te-ai intrebat vreodata daca nu ar fi bine sa pui in aplicare zicala „bani albi pentru zile negre”? In Canada, atunci cand oamenii au fost intrebati cum caracterizeaza procesul de alegere a unei scheme de economisire in vederea pensionarii, principalul raspuns a fost ca aceasta alegere este mai stresanta decat o vizita la dentist.

Neintelegerea importantei econo­misirii pe termen lung (in vederea pensionarii) este un aspect caracteristic tuturor tarilor din Europa Centrala si de Est. Si asta in contextul in care aproape toate statele se confrunta cu probleme in sistemul public de pensii din cauza procesului de imbatranire a populatiei. In momentul de fata, in tara noastra, fiecarei persoane cu varsta de peste 65 de ani ii corespunde un numar de 4,7 adulti in varsta de munca.

Peste 50 de ani, prognozele demo­grafice ale Bancii Mondiale arata fap­tul ca rapor­tul va fi un pensionar la numai 1,5 adulti in varsta de munca. Astfel, pe masura ce speranta de viata creste, se accen­tueaza si necesitatea populatiei de a-si asigura economiile adecvate perioadei de pensionare. De aceea, educatia finan­ciara este din ce in ce mai importanta, nu numai pentru investitori, ci pentru intreaga popu­latie. Numai asa oamenii vor putea „provoca” institutiile finan­ciare sa dez­volte produse care sa raspunda nevo­ilor populatiei.

Principii si Recomandari


Ca urmare a faptului ca pietele financiare sunt tot mai sofisticate, iar familiile isi asuma responsabilitatea si riscul deciziilor financiare, Organizatia pentru Cooperare si Dezvoltare Econo­mica a intocmit un set de principii si recomandari prin care poate fi im­bu­natatit gradul de educatie financiara a populatiei unei tari. Acest set de reco­man­dari se adreseaza atat tarilor dez­voltate, cat mai ales celor emergente.
  • Educatia financiara reprezinta procesul prin care investitorii si consumatorii financiari isi imbunatatesc capacitatea de a intelege produsele si conceptele financiare. Totodata, prin educatie financiara oamenii devin mai constienti de riscurile pe care si le asuma.
  •  Educatia financiara ar trebui sa inceapa inca din scoala. Populatia ar trebui sa primeasca invataturi in domeniul financiar cat mai devreme posibil in viata.
  •  Educatia financiara trebuie sa faca parte din guvernanta institutiilor financiare, iar responsabilitatea acestora trebuie incurajata.
  •  Institutiile financiare trebuie incura­jate sa se asigure ca potentialii clienti citesc si inteleg informatiile pe care le primesc, mai ales atunci cand este vorba de angajamente pe termen lung.
  •  Programele de educatie financiara ar trebui sa se axeze pe aspectele importante ale planificarii, cum ar fi creditarea, economisirea, asigurarilen sau pensiile.
  •  Trebuie promovate campaniile nationale, paginile de internet dedicate, serviciile de informatii, precum si sistemele de avertizare a potentialelor riscuri (cum ar fi fraudele).

Resurse on-line dedicate educatiei financiare a consumatorilor


Educatia financiara da roade!


Diverse studii din lume, centralizate de OECD, arata ca atunci cand oamenii se informeaza, participa la seminare de educatie financiara sau cer sfatul unui consilier financiar isi asuma mai putine riscuri pe partea de creditare si, toto­data, reusesc sa economiseasca mai mult. Spre exemplu, sondajele realizate in Statele Unite ale Americii arata ca angajatii care au participat la seminare de educatie financiara decid sa con­tribuie cu fonduri mai mari la prog­ramele de economisire in vederea pen­sionarii. Un alt exemplu poate fi observat in cazul creditelor ipotecare: clientii care au solicitat sfatul unui consilier au ales o finantare care presupune mai putine riscuri si, implicit, si-au redus riscul de a nu putea achita ratele la credit.

Programul „Ghidul banilor tai” de la BCR


Banca Comerciala Romana deru­leaza un program de educatie finan­ciara destinat exclusiv studentilor, ce s-a concretizat deja prin organizarea a trei seminare in trei mari centre academice: Universitatea Romano-Americana, Academia de Studii Economice si Scoala de Studii Politice si Administrative. Programul de educatie financiara derulat de BCR vizeaza aspecte precum respon­sabilizarea cheltuielilor, modelul de optimizare a bugetului si pregatirea etapei de salariat.

Totodata, pe pagina de internet a Bancii Comerciale Romane - www.bcr.ro - pot fi gasite sfaturi finan­ciare in cadrul sectiunii „Programul Ghidul banilor tai”. Acolo poti gasi recomandari despre cum sa incepi administrarea unui buget, cum sa gestionezi cheltuielile, sfaturi despre economisire, dar si despre credite.

Informarea consumatorilor din intreaga Uniune Europeana


O alta resursa destinata educatiei financiare poate fi gasita pe pagina de internet www.dolceta.eu. Acest site este destinat educarii, informarii si ins­truirii populatiei in domenii pre­cum drepturile consumatorilor, servicii financiare si securitatea cons­uma­torilor.

Dolceta este acronimul pentru „De­ve­lop­ment of Online Consumer Edu­cation Tools for Adults” - Dez­voltarea de Instrumente Online de Educare a Consumatorilor Adulti. Proiectul este finantat de Directoratul General pentru Protectia Consumatorilor (DG SANCO), fiind implementat in toate cele 27 de state membre ale UE.

Consumatorii pot compara pro­dusele si serviciile de pe piata, pentru a decide in privinta achizitiilor pe care le fac si pentru a-si apara drepturile legi­time de care beneficiaza, infor­matiile legale si practice fiind adaptate caracteristicilor nationale ale fiecarei tari. Programul Uniunii Europene de educatie on-line pentru consumatori descrie - pe trei nivele, de la cel de baza la cel dedicat utilizatorilor avansati - care sunt drepturile consumatorilor in situatii mergand de la contracte de vanzare-cumparare si pana la garantii, solutionarea litigiilor si acordarea unui credit.

Cele patru module on-line ale programului cuprind drepturi de baza ale consumatorului (contracte, et­iche­tare, vanzare de la distanta, publicitate, despagubiri), servicii financiare (buget de familie, credit, ipoteci, economii si investitii), siguranta produselor si a serviciilor si un modul special destinat profesorilor, cu materiale pedagogice (introducere in educatia consu­ma­torilor, consumatori responsabili, sa­natosi si in siguranta).

Instrumentele de educatie on-line pentru consumatori (Dolceta) fac parte dintr-un program mai larg al Comisiei Europene de facilitare a informarii si formarii consumatorilor, alaturi de programul de masterat axat pe pro­blemele consumatorilor, de ghidul pen­tru profesori si de jurnalul Europa.