În timp ce internet banking-ul are vârsta unui licean, mobile banking-ul nu a trecut de etapa gimnaziului. Cu toate acestea, utilizarea din ce în ce mai largă a smartphone-urilor va duce, în câţiva ani, la recuperarea rapidă a diferenţei de accesare a celor două opţiuni de realizare a operaţiunilor bancare. Înainte însă de a alege între o modalitate sau alta (ori chiar pe amândouă), trebuie să ştiţi că, deşi pot părea complementare, fiecare dintre cele două instrumente financiare îşi arată avantajele în momente sau împrejurări diferite. Deşi ambele prezintă acelaşi beneficiu major pentru utilizator - înlocuiesc deplasarea la bancă şi au costuri mult mai reduse decât banking-ul la ghişeu - situaţiile în care trebuie să realizaţi operaţiunile bancare fac diferenţa.

Dacă sunteţi o persoană care se deplasează frecvent ori se stabileşte în zone unde accesul la calculator este limitat sau pur şi simplu banking-ul la distanţă înseamnă doar efectuarea unor plăţi, atunci mobile banking-ul este soluţia. Dacă, în schimb, modul de viaţă este relativ stabil şi alegeţi să vă derulaţi operaţiunile din confortul casei sau de la biroul unde lucraţi zilnic, atunci internet banking-ul este suficient pentru derularea operaţiunilor bancare necesare.

INTERNET BANKING

AVANTAJE

Comparativ cu fratele său mai tânăr, internet banking-ul oferă o gamă diversificată de operaţiuni bancare: administrarea contului/conturilor curente, administrarea overdraftului, a cardurilor de debit sau de credit, constituirea/lichidarea depozitelor bancare, efectuarea de plăţi în lei sau valută, inclusiv a facturilor şi a impozitelor, schimb valutar, transferuri între conturile proprii, stabilirea datei ordinelor de plată, vizualizarea istoricului tranzacţiilor, acces la informaţii personalizate în timp real, inclusiv transferuri de bani internaţionale.

* Peste 90% dintre băncile româneşti oferă acest serviciu. Practic, dintre cele 40 de bănci care activează în acest moment pe piaţa locală, doar Creditcoop, Fortis (parte a BNP Paribas) şi subsidiara românească a Blom Bank Paris nu au dezvoltat acest instrument bancar. În cazul La Caixa România, clienţii au acces la serviciile de on-line banking ale băncii mamă.

* Comisioanele pentru plăţile intrabancare şi interbancare sunt mai mici decât cele de la ghişeu cu 25-50%. Unele bănci nu percep comision la plăţile efectuate între clienţii instituţiei.

* Sunt bănci care nu percep garanţie pentru dispozitivul token (digipass) necesar accesului la serviciul de internet banking şi nici abonament lunar.

* În urma încheierii unor convenţii cu furnizorii, o serie de bănci nu percep comision pentru plata facturilor emise de aceştia.

* Unele instituţii bancare acordă un bonus de dobândă, care poate ajunge şi la 1%, pentru depozitele constituite prin internet banking.

* Dat fiind faptul că acest serviciu are la activ ani buni de funcţionare, a devenit în timp şi o ţintă predilectă a atacurilor informatice. Ca atare, platformele de on-line banking, cu pagini web securizate şi criptate, sunt mult mai performante în materie de securitate decât cele de mobile banking. Pentru clienţii corporate, unele bănci oferă gratuit licenţe antivirus.

DEZAVANTAJE

* Lipsa internetului sau chiar a calculatorului face imposibilă accesarea serviciului de internet banking. În aceste condiţii, apelarea la instrucţiunile bancare prin telefon este un cert avantaj.

* Accesul este oferit gratuit de majoritatea băncilor, dar sunt şi instituţii financiare care percep un abonament, de maximum 3-4 lei/lună.

* Utilizarea dispozitivele token (digipass) nu este gratuită peste tot. Închirierea dispozitivului poate ajunge şi până la 15 euro.

 

MOBILE BANKING

AVANTAJE

* Un studiu realizat de gigantul american Morgan Stanley a concluzionat că oamenii îşi pierd mult mai uşor portofelele sau cardurile bancare decât telefoanele mobile. De altfel, majoritatea celor intervievaţi (91%) au declarat că telefoanele au devenit chiar o extensie a propriilor mâini, participanţii la sondaj arătând că ştiu, 24 de ore din 24, locul unde se află acestea. În aceste condiţii, disponibilitatea pentru operaţiuni bancare o depăşeşte pe cea a internet banking-ului.

* Teoretic, dacă vreţi să vă vizualizaţi soldurile şi istoricul operaţiunilor, ori aveţi de efectuat doar tranzacţii - efectuarea plăţilor, inclusiv a facturilor şi a impozitelor, transferuri între conturi sau schimburi valutare - acest serviciu vă este suficient, scutind cheltuielile suplimentare cu accesarea internet banking-ului. Totul este să găsiţi şi instituţia financiară care să vă permită utilizarea mobile banking-ului doar prin  intermediul unei aplicaţii pentru iPhone sau Android.

* Pentru activarea serviciului, în cazul în care deja aveţi internet banking, nu mai este necesară deplasarea la bancă.

* Comisioanele pentru plăţile intrabancare şi interbancare sunt mai mici decât cele de la ghişeu cu 25-50%. Unele bănci nu percep comision la plăţile efectuate între clienţii instituţiei.

* Producătorii de smartphone-uri au dezvoltat tehnologii de siguranţă care sporesc securitatea.

Fraudele pot fi diminuate în timp real nu numai cu ajutorul SMS-urilor sau al unor mesaje care permit utilizatorilor să alerteze rapid banca, ci şi prin dezvoltarea unor noi tehnologii, precum geolocaţia (GPS) şi securitatea bazată pe date biometrice.

De exemplu, sistemul de operare Ice Cream Sandwich de la Android foloseşte tehnologia de recunoaştere facială pentru a bloca utilizarea unui telefon. Acelaşi lucru, dar pe baza amprentei vocale, este utilizat de Siri pentru iPhone.

DEZAVANTAJE

* În România există doar 9 bănci care oferă servicii pentru mobile banking, şi numai patru (Raiffeisen Bank, Citibank, Millennium Bank şi BCR) pun la dispoziţie şi aplicaţii pentru iPhone sau Android.

* Nu poţi efectua o serie de operaţiuni, precum constituirea depozitelor. În plus, băncile care nu solicită decât user şi parolă limitează tipurile de tranzacţii, pentru a fi evitate cazurile în care furtul telefonului poate avea consecinţe neplăcute asupra conturilor personale.

* Sunt bănci care, deşi nu percep un abonament suplimentar, taxează serviciile de întreţinere a paginii dedicate serviciului cu aproximativ 1 euro/lună.

* Dacă banca nu şi-a optimizat pagina de internet pentru telefonie mobilă, vizualizarea informaţiilor este extrem de dificilă de pe ecranul mic al smartphone-ului.

* De cele mai multe ori, utilizatorii de smartphone-uri tratează cu indiferenţă chestiunile de securitate informatică. Prea puţini consumatori îşi cumpără programe anti-malware, în timp ce foarte mulţi descarcă aplicaţii din surse complet necunoscute.

DE ȘTIUT

Ca definiţie, serviciul de mobile banking înseamnă efectuarea operaţiunilor bancare prin intermediul dispozitivelor mobile.

Băncile au, însă, abordări diferite: sunt instituţii bancare pentru care noţiunea de mobile banking înseamnă doar mesaje de tip SMS la numere scurte, în urma cărora clientul primeşte doar o serie de informaţii referitoare la starea conturilor, la istoricul tranzacţiilor sau poate face operaţiuni doar între conturile sale.

Altele şi-au dezvoltat site-uri optimizate pentru telefoane mobile pe care logarea se realizează cu dispozitivul token (digipass), în acelaşi mod ca şi pentru internet banking. În acest caz, mobile banking-ul este disponibil doar după activarea serviciului on-line. Sunt însă şi instituţii care tratează acest serviciu independent, punând la dispoziţie  aplicaţii pentru iPhone sau Android, în care logarea se poate realiza cu sau fără token, printr-un nume de utilizator şi o parolă.

5 MOTIVE PENTRU CARE CLIENȚII EVITĂ BANKING-UL PRIN CANALE ALTERNATIVE

Lipsa de consiliere 3%

Nu este user friendly 14%

Temeri de securitate 21%

Nu ştiu să le utilizeze 24%

Nu ştiu despre existenţa lor 15%

Sursa: UniCredit Bank

MĂSURI DE PRECAUȚIE

Indiferent câte asigurări primiţi de la bancă în privinţa securizării serviciilor prin intermediul canalelor alternative, sau indiferent cât de siguri sunteţi în privinţa propriilor programe antivirus instalate pe calculator sau pe smartphone, este util să vă luaţi câteva măsuri de precauţie:

- nu notaţi pe telefonul mobil numele de utilizator şi parola pentru logare;

- întotdeauna folosiţi butonul de de-logare înainte de a părăsi aplicaţia;

- nu dezvăluiţi numele de utilizator şi/sau PIN-ul aplicaţiei de internet banking sau a celei de mobile banking;

- nu accesaţi link-urile conţinute în e-mail-uri care provin aparent de la bancă; pot fi tentative de pishing;

-intraţi în aplicaţia de internet banking manual, tastând adresa în browser. Adresele care indică securizarea site-urilor încep obligatoriu cu https://.