DOBÂNDA FIXĂ

Avantaje:

- Conferă stabilitate pe toată durata rambursării creditului, indiferent de fluctuaţiile indicilor de referinţă sau ale altor condiţii de pe piaţa financiară.  Ofera debitorului posibilitatea de a cunoaşte încă de la început toate costurile pe care le are un credit pe toată durata sa de viaţă. Astfel, nu vor exista ulterior surprize, iar rata lunară stabilită iniţial rămâne bătută în cuie.

- Acest avantaj al predictibilităţii conduce la stabilirea şi la organizarea facilă a unui buget personal de cheltuieli.

- În pofida încercărilor băncilor de a se orienta către finanţările în monedă naţională, creditele cu dobândă fixă în euro sunt în scădere, iar cele în lei în urcare. Potrivit datelor Băncii Naţionale, dobânda nominală medie la împrumuturile pentru consum denominate în EURO a scăzut pe parcursul ultimelor 12 luni cu aproximativ 1 punct procentual, la 4,28%. În acelaşi timp, dobânda nominală medie a împrumuturilor pentru consum în LEI a crescut cu 3 puncte procentulae, la peste 14%.


Dezavantaje

- Valoarea unei dobânzi fixe este direct proporţională cu perioada de rambursare, întrucât banca trebuie să îşi compenseze riscurile acordării creditului. Cu cât este mai lung termenul de rambursare, cu atât creditorul va stabili o dobândă mai mare.

- Rambursarea anticipată a unui credit cu dobândă fixă este penalizată prin comisionul cu acelaşi nume: 1%, dacă perioada dintre rambursare şi data convenită pentru încetarea contractului este mai mare de un an, şi 0,5%, dacă această perioadă este mai mică de un an.

- În cazul în care un client contractează un credit la o dobândă fixă ridicată, el nu va putea beneficia de o eventuală reducere a dobânzilor pe piaţa internă. Singura soluţie pentru a-şi reduce costul împrumutului va fi refinanţarea. Astfel, dacă rata de bază a dobânzii rămâne cu mult mai mică decât rata fixă atunci există riscul să pierdeţi o mulţime de bani dacă nu ajungi la o înţelegere cu creditorul. De altfel, după declanşarea crizei, o serie de bănci, la solicitarea clienţilor, au schimbat dobânda creditului din variabilă în fixă. Ulterior s-a dovedit că decizia debitorilor nu a fost inspirată. Euribor a scăzut drastic, iar ratele, cu noua dobândă fixă, nu au mai putut fi reduse.


DOBÂNDA VARIABILĂ

Avantaj

- Dacă îţi permiţi să plăteşti mai mult atunci când rata dobânzii creşte, atunci acest tip vi se potriveşte. Dobânda variabilă nu presupune, neapărat, că peste un an se va dubla sau că, obligatoriu, va creşte.

- Dacă dobânda variabilă este raportată la un indice de referinţă şi se specifică şi o marja fixă impusă de bancă, nu ai de ce să îţi faci probleme că vor apărea surprize neplăcute ca rata dobânzii creditului va deveni cu mult mai mare decât oferta de pe piaţă.

- Creditele cu dobânzi variabile oferă posibilitatea de a beneficia de o eventuală ieftinire a finanţărilor. Modificările intervin, în general, la intervale de 3 luni şi 6 luni, conform contractelor de credit. Variaţiile sunt date de indicii ROBOR - pentru creditele în lei şi EURIBOR  - pentru creditele în euro.  De altfel, în această perioadă, Euribor se află la minime istorice, fiind un real avantaj, pe termen scurt şi mediu, pentru debitorii care au credite în euro cu dobândă variabilă.


Dezavantaje:

- Dobânda variabilă este foarte sensibilă la trendurile pieţei financiare şi astfel denotă instabilitate pentru persoanele care urăsc surprizele, oricât ar fi ele de neînsemnate.

- Eventualul avantaj al ieftiniri creditelor se poate transforma intr-un dezavantaj real în cazul în care dobânzile cresc, clientul fiind nevoit să plătească rate mai mari la credit.

- Nu cunoaşteţi cu exactitate cât trebuie să plătiţi lunile viitoare. Ca atare, o creştere mai mare a dobâanzilor vă poate destabiliza bugetul.

 

SFATUL SPECIALISTULUI

O decizie corectă asupra tipului de dobândă ales se face pe baza unei analize atente a evoluţiei tendinţelor indicilor de referinţă actuali, trecuţi şi cei prognozaţi. De asemenea, se iau în calcul perioada de rambursare şi disponibilitatea de risc a clientului,
Vlad Elias – Managing Partner Cooper Pear.


CUM SE POT COMPARA CREDITELE

Pieţele financiare stabilesc zilnic o rată de conversie între dobânda fixă şi cea variabilă, ceea ce, în termeni financiari, se traduce prin aşa numitul “interest rate swaps”. Această estimare face posibilăa tranzacţionarea reciprocă dintre creditele cu dobândă fixă şi cele cu dobândă variabilă, pe piaţa financiară fiind numită “swap” (“schimb”) de rată de dobândă.

Spre exemplu, la data de 13 martie 2013 un credit denominat în EURO cu durata de 5 de ani (maxim pentru un credit de consum)  şi cu o dobândă fixă este mai avantajos cu aproximativ 0,9% decât un credit de aceeaşi durată, dar cu dobândă variabilă.
Cu alte cuvinte, o dobânda fixă pe 5 de ani de 6% este echivalentul unei dobânzi variabile de 5,1 %.